Loi sur la vérité dans les prêts : les divulgations auxquelles vous avez droit
Points clés
04 · idées- La TILA exige la divulgation du TAP, des frais financiers et du montant total du paiement
- Droit de résiliation : 3 jours ouvrables pour annuler certains prêts sur valeur nette de la maison
- La Regulation Z met en œuvre la TILA et précise les formats de divulgation
- L'Estimation de Prêt et la Divulgation de Clôture ont remplacé l'ancien GFE et HUD-1
Niveau basique
L’essentiel · 1 min
La Loi sur la Vérité dans les Prêts (TILA), promulguée en 1968 et mise en œuvre par la Regulation Z, oblige les prêteurs à divulguer les coûts du crédit à la consommation sous forme normalisée.
Quatre divulgations clés de la TILA :
- TAP : Le coût du crédit exprimé en taux annuel, y compris les frais
- Frais financiers : Coût total en dollars du crédit
- Montant financé : Montant net du prêt après déduction des frais
- Total des paiements : Montant à payer lorsque tous les paiements prévus sont effectués
Ces éléments doivent figurer dans un format spécifique, permettant aux consommateurs de comparer les offres de différents prêteurs de manière cohérente.
Niveau intermédiaire
Comment l’appliquer · 1 min
Estimation de Prêt et Divulgation de Clôture
Pour les hypothèques résidentielles, la TILA exige :
Estimation de Prêt (LE) : Fournie dans les 3 jours ouvrables suivant la demande. Affiche le TAP estimé, le paiement mensuel, les frais de clôture et les conditions clés sur un formulaire normalisé de 3 pages.
Divulgation de Clôture (CD) : Fournie au moins 3 jours ouvrables avant la clôture. Affiche les conditions finales du prêt et les coûts réels. Les changements importants peuvent relancer la période d'attente de 3 jours.
Droit de résiliation
Pour certaines transactions garanties par une résidence principale (prêts sur valeur nette de la maison et refinancements, mais PAS les hypothèques d'achat), la TILA prévoit un droit de résiliation : trois jours ouvrables après la signature pour annuler la transaction sans pénalité.
Niveau avancé
Les calculs, étape par étape · 1 min
Capacité de Remboursement et Prêt Qualifié
Dodd-Frank a ajouté des exigences de Capacité de Remboursement (ATR) : les prêteurs doivent faire une détermination de bonne foi de la capacité de remboursement sur la base du revenu vérifié, des actifs, de l'emploi, de la dette et de l'historique de crédit.
Prêt Qualifié (QM) : Les prêts répondant à des critères spécifiques (pas d'amortissement négatif, pas de paiements ballon, frais et points à 3 % ou moins du montant du prêt, DTI à 43 % ou moins pour QM standard) bénéficient d'un abri juridique contre la responsabilité ATR. Cela signifie : si le prêteur a suivi les règles QM, un emprunteur qui poursuit en vertu de l'ATR ne peut généralement pas gagner à moins que des exigences spécifiques n'aient été violées.