1968年消费者保护法
《真实借贷法案》：您有权获得的披露信息
《诚实借贷法》（TILA，1968）要求贷款方在借款人签字前披露 APR、融资费用、融资总额、总付款和付款时间表。这种披露让借款人在同等基础上比较贷款。TILA 还赋予按揭借款人对再融资的 3 天撤销权，并保护免受不公平的信用账单实践。
要点
04 · 要点- TILA要求披露APR、融资费用和总还款金额
- 撤销权：有3个工作日可取消某些房屋净值贷款
- Z法规实施TILA并规定了披露格式
- 贷款估计表和成交披露替代了旧的GFE和HUD-1
基础层级
核心要点 · 1 分钟
《真实借贷法案》(TILA)于1968年颁布，通过Z法规实施，要求贷款人以标准化形式披露消费者信贷成本。
四项关键TILA披露：
- APR：以年率表示的信贷成本，包括费用
- 融资费用：信贷的总美元成本
- 融资金额：扣除费用后的净贷款金额
- 总还款额：完成所有计划还款后将支付的总额
这些信息必须以特定格式显示，使消费者能够在一致的基础上比较不同贷款人的申请。
中级层级
如何应用 · 1 分钟
贷款估计表和成交披露
对于住宅抵押贷款，TILA要求：
贷款估计表 (LE)：在申请后3个工作日内提供。在标准化的3页表格上显示估计APR、月还款额、成交费用和关键条款。
成交披露 (CD)：在成交前至少3个工作日提供。显示最终贷款条款和实际成本。重大变化可能会重新启动3天等待期。
撤销权
对于以主要住宅作为担保的某些交易（房屋净值贷款和再融资，但不包括购房抵押贷款），TILA提供撤销权：签署后3个工作日内可无罚款取消交易。
高级层级
逐步计算 · 1 分钟
偿债能力和合格抵押贷款
《多德-弗兰克法案》增加了偿债能力 (ATR) 要求：贷款人必须根据经过验证的收入、资产、就业、债务和信用历史，善意地确定偿债能力。
合格抵押贷款 (QM)：满足特定条件的贷款（无负摊销、无气球式付款、点数和费用不超过贷款金额的3%、标准QM的DTI不超过43%）享受ATR责任的安全港。这意味着：如果贷款人遵循了QM规则，借款人根据ATR进行诉讼通常无法成功，除非违反了特定要求。