Truth in Lending Act: Offenlegungen, auf die Sie Anspruch haben
Kernpunkte
04 · Ideen- TILA verlangt die Offenlegung von APR, Finanzierungsgebühren und Gesamtzahlungsbetrag
- Widerrufsrecht: 3 Geschäftstage zum Storno bestimmter Eigenheimkredite
- Regulation Z setzt TILA um und spezifiziert Offenlegungsformate
- Loan Estimate und Closing Disclosure ersetzten das alte GFE und HUD-1
Grundstufe
Das Wesentliche · 1 Min.
Der Truth in Lending Act (TILA), erlassen 1968 und durch Regulation Z umgesetzt, verpflichtet Kreditgeber, die Kosten von Verbraucherkrediten in standardisierter Form offenzulegen.
Vier wichtige TILA-Offenlegungen:
- APR: Die Kreditkosten ausgedrückt als Jahressatz, einschließlich Gebühren
- Finanzierungsgebühr: Gesamtdollarkosten des Kredits
- Finanzierter Betrag: Nettokreditbetrag nach Abzug von Gebühren
- Zahlungssumme: Wie viel bei Erfüllung aller geplanten Zahlungen gezahlt wird
Diese müssen in einem spezifischen Format erscheinen, damit Verbraucher Angebote verschiedener Kreditgeber auf konsistenter Basis vergleichen können.
Mittelstufe
Wie es angewendet wird · 1 Min.
Loan Estimate und Closing Disclosure
Für Wohnhypotheken verlangt TILA:
Loan Estimate (LE): Zur Verfügung gestellt innerhalb von 3 Geschäftstagen nach Antragstellung. Zeigt geschätzten APR, monatliche Zahlung, Abschlusskosten und wichtige Bedingungen auf einem standardisierten 3-seitigen Formular.
Closing Disclosure (CD): Zur Verfügung gestellt mindestens 3 Geschäftstage vor Abschluss. Zeigt endgültige Kreditbedingungen und tatsächliche Kosten. Wesentliche Änderungen können die 3-Tage-Wartezeit neu starten.
Widerrufsrecht
Für bestimmte Transaktionen, die durch eine Hauptresidenz besichert sind (Eigenheimkredite und Refinanzierungen, aber NICHT Kaufhypotheken), bietet TILA ein Widerrufsrecht: drei Geschäftstage nach Unterzeichnung zum Storno der Transaktion ohne Strafe.
Fortgeschrittene Stufe
Die Rechnung, Schritt für Schritt · 1 Min.
Rückzahlungsfähigkeit und Qualified Mortgage
Dodd-Frank fügte Anforderungen zur Rückzahlungsfähigkeit (Ability-to-Repay, ATR) hinzu: Kreditgeber müssen eine gewissenhafte Bestimmung der Rückzahlungsfähigkeit auf Grundlage überprüfter Einkünfte, Vermögenswerte, Beschäftigung, Schulden und Kredithistorie treffen.
Qualified Mortgage (QM): Kredite, die bestimmte Kriterien erfüllen (keine negative Amortisation, keine Ballonzahlungen, Gebühren und Kosten bei oder unter 3% des Kreditbetrags, DTI bei oder unter 43% für Standard-QM), erhalten einen sicheren Hafen vor ATR-Haftung. Dies bedeutet: Wenn der Kreditgeber die QM-Regeln befolgt hat, kann ein Kreditnehmer, der unter ATR klage einreicht, im Allgemeinen nicht siegen, es sei denn, bestimmte Anforderungen wurden verletzt.