Ley de Veracidad en los Préstamos: divulgaciones a las que tienes derecho
Puntos clave
04 · ideas- TILA requiere divulgación de APR, cargo financiero y monto de pago total
- Derecho de rescisión: 3 días hábiles para cancelar ciertos préstamos con garantía hipotecaria
- Regulation Z implementa TILA y especifica formatos de divulgación
- Loan Estimate y Closing Disclosure reemplazaron el antiguo GFE y HUD-1
Nivel básico
Lo esencial · 1 min
La Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA), promulgada en 1968 e implementada a través de Regulation Z, requiere que los prestamistas divulguen los costos del crédito de consumo en forma estandarizada.
Cuatro divulgaciones clave de TILA:
- APR: El costo del crédito expresado como una tasa anual, incluyendo honorarios
- Cargo financiero: Costo total en dólares del crédito
- Monto financiado: Monto neto del préstamo después de deducir los honorarios
- Total de pagos: Cuánto se pagará cuando se realicen todos los pagos programados
Estos deben aparecer en un formato específico, permitiendo a los consumidores comparar ofertas de diferentes prestamistas de manera consistente.
Nivel intermedio
Cómo se aplica · 1 min
Estimación de Préstamo y Divulgación de Cierre
Para hipotecas residenciales, TILA requiere:
Estimación de Préstamo (LE): Proporcionada dentro de 3 días hábiles de la solicitud. Muestra APR estimado, pago mensual, costos de cierre y términos clave en un formulario estandarizado de 3 páginas.
Divulgación de Cierre (CD): Proporcionada al menos 3 días hábiles antes del cierre. Muestra los términos finales del préstamo y los costos reales. Los cambios significativos pueden reiniciar el período de espera de 3 días.
Derecho de rescisión
Para ciertas transacciones garantizadas por una residencia principal (préstamos con garantía hipotecaria y refinanciamientos, pero NO hipotecas de compra), TILA proporciona un derecho de rescisión: tres días hábiles después de firmar para cancelar la transacción sin penalización.
Nivel avanzado
Las cuentas, paso a paso · 1 min
Capacidad de Repago y Préstamo Calificado
Dodd-Frank agregó requisitos de Capacidad de Repago (ATR): los prestamistas deben hacer una determinación de buena fe de la capacidad de repago basada en ingresos verificados, activos, empleo, deuda e historial crediticio.
Préstamo Calificado (QM): Los préstamos que cumplen con criterios específicos (sin amortización negativa, sin pagos globales, puntos y honorarios en o por debajo del 3% del monto del préstamo, DTI en o por debajo del 43% para QM estándar) reciben un puerto seguro de responsabilidad ATR. Esto significa: si el prestamista cumplió con las reglas de QM, un prestatario que demande bajo ATR generalmente no puede prevalecer a menos que se violen requisitos específicos.