Lei de Verdade nos Empréstimos: divulgações que você tem direito
Pontos-chave
04 · ideias- A TILA exige divulgação de APR, encargo financeiro e valor total de pagamento
- Direito de rescisão: 3 dias úteis para cancelar certos empréstimos com garantia de imóvel
- Regulamentação Z implementa TILA e especifica formatos de divulgação
- Loan Estimate e Closing Disclosure substituíram o antigo GFE e HUD-1
Nível básico
O essencial · 1 min
A Lei de Verdade nos Empréstimos (TILA), promulgada em 1968 e implementada através da Regulamentação Z, exige que os credores divulguem os custos do crédito ao consumidor em formato padronizado.
Quatro divulgações-chave da TILA:
- APR: O custo do crédito expresso como taxa anual, incluindo taxas
- Encargo financeiro: Custo total em dólares do crédito
- Valor financiado: Valor líquido do empréstimo após dedução de taxas
- Total de pagamentos: Quanto será pago quando todos os pagamentos programados forem feitos
Estes devem aparecer em um formato específico, permitindo que os consumidores comparem ofertas de diferentes credores de forma consistente.
Nível intermediário
Como se aplica · 1 min
Loan Estimate e Closing Disclosure
Para hipotecas residenciais, a TILA exige:
Loan Estimate (LE): Fornecido dentro de 3 dias úteis do pedido. Mostra APR estimado, pagamento mensal, custos de fechamento e termos-chave em um formulário padronizado de 3 páginas.
Closing Disclosure (CD): Fornecido pelo menos 3 dias úteis antes do fechamento. Mostra os termos finais do empréstimo e custos reais. Mudanças significativas podem reiniciar o período de espera de 3 dias.
Direito de rescisão
Para certas transações garantidas por uma residência principal (empréstimos com garantia de imóvel e refinanciamentos, mas NÃO hipotecas de compra), a TILA fornece um direito de rescisão: três dias úteis após a assinatura para cancelar a transação sem penalidade.
Nível avançado
Os cálculos, passo a passo · 1 min
Capacidade de Reembolso e Hipoteca Qualificada
O Dodd-Frank adicionou requisitos de Capacidade de Reembolso (ATR): credores devem fazer uma determinação de boa-fé da capacidade de reembolso baseada em renda verificada, ativos, emprego, dívida e histórico de crédito.
Hipoteca Qualificada (QM): Empréstimos que atendem critérios específicos (sem amortização negativa, sem pagamentos de balão, pontos e taxas em ou abaixo de 3% do valor do empréstimo, DTI em ou abaixo de 43% para QM padrão) recebem um abrigo seguro da responsabilidade ATR. Isso significa: se o credor seguiu as regras de QM, um mutuário processando sob ATR geralmente não pode prevalecer a menos que requisitos específicos tenham sido violados.