Custos de fechamento de hipoteca: o que cada taxa representa
Pontos-chave
04 · ideias- As taxas de originação são as mais negociáveis dos custos de fechamento
- Serviços de terceiros como seguro de título podem ser cotados
- Taxas de registro e impostos de transferência são fixadas pelo governo
- Hipotecas sem custos de fechamento incorporam os custos na taxa, não os eliminam
Nível básico
O essencial · 2 min
Custos de fechamento são taxas pagas no fechamento da hipoteca, separadas do adiantamento inicial. Normalmente variam de 2-5% do valor do empréstimo.
Taxas do credor (mais negociáveis):- Taxa de originação / pontos de empréstimo
- Taxa de subscrição
- Taxa de solicitação
- Busca de título e seguro de título (apólices do proprietário e do credor)
- Avaliação
- Inspeção da casa
- Taxas de advogado ou agente de liquidação
- Taxas de registro
- Impostos de transferência (variam bastante por estado/condado)
- Prêmio de seguro do proprietário
- Caução de imposto sobre propriedade
- Juros de hipoteca pré-pagos
Nível intermediário
Como se aplica · 2 min
Estrutura da Estimativa de Empréstimo
A TILA organiza os custos de fechamento em seções:
Seção A: Despesas de originação — definidas pelo credor, negociáveis.
Seção B: Serviços que você não pode escolher (avaliação, relatório de crédito, determinação de inundação).
Seção C: Serviços que você pode escolher (busca de título, seguro de título, agente de liquidação). Você pode solicitar cotações de provedores alternativos.
Seguro de título
Seguro de título do credor: Exigido pelo credor; protege o interesse do credor. Não protege o comprador.
Seguro de título do proprietário: Opcional; protege a participação acionária do comprador. Um prêmio único no fechamento; a cobertura continua enquanto você possuir a propriedade.
Hipotecas sem custos de fechamento
Estas não eliminam os custos — incorporam-nos ao empréstimo como uma taxa de juros mais alta (crédito do credor) ou um saldo de empréstimo mais alto. O custo total depende de quanto tempo você manter o empréstimo.
Nível avançado
Os cálculos, passo a passo · 1 min
RESPA e disposições anti-suborno
A Real Estate Settlement Procedures Act (RESPA) proíbe subornos e taxas de referência entre provedores de serviços de liquidação. As violações da Seção 8 da RESPA podem resultar em indenizações tríplices e potenciais penalidades criminais.
Arranjos de Negócios Afiliados (AfBAs) são permitidos com divulgação, mas não podem exigir que o consumidor use provedores afiliados. O CFPB aplica a RESPA e ajuizou ações contra arranjos que violam proibições de divisão de taxas.