Frais de clôture hypothécaire : ce que représente chaque frais
Points clés
04 · idées- Les frais de mise en place sont les frais de clôture les plus négociables
- Les services tiers comme l'assurance titres peuvent être comparés
- Les frais d'enregistrement et les taxes de transfert sont fixés par le gouvernement
- Les hypothèques sans frais de clôture intègrent les coûts dans le taux, ils ne les éliminent pas
Niveau basique
L’essentiel · 2 min
Les frais de clôture sont des honoraires payés à la clôture de l'hypothèque, distincts de l'acompte initial. Ils varient généralement de 2-5% du montant du prêt.
Frais du prêteur (les plus négociables) :- Frais de mise en place / points de prêt
- Frais de souscription
- Frais de demande
- Recherche de titre et assurance titres (polices propriétaire et prêteur)
- Évaluation
- Inspection immobilière
- Frais d'avocat ou d'agent de règlement
- Frais d'enregistrement
- Taxes de transfert (varient considérablement selon l'État/le comté)
- Prime d'assurance habitation
- Dépôt des taxes foncières
- Intérêts hypothécaires prépayés
Niveau intermédiaire
Comment l’appliquer · 2 min
Structure de l'Estimation de Prêt
TILA organise les frais de clôture en sections :
Section A : Frais de mise en place — fixés par le prêteur, négociables.
Section B : Services que vous ne pouvez pas comparer (évaluation, rapport de solvabilité, détermination des zones inondables).
Section C : Services que vous pouvez comparer (recherche de titre, assurance titres, agent de règlement). Vous pouvez demander des devis à d'autres prestataires.
Assurance titres
Assurance titres du prêteur : Exigée par le prêteur ; protège l'intérêt du prêteur. Ne protège pas l'acheteur.
Assurance titres du propriétaire : Facultative ; protège l'équité de l'acheteur. Prime unique payée à la clôture ; la couverture continue tant que vous êtes propriétaire de la propriété.
Hypothèques sans frais de clôture
Celles-ci n'éliminent pas les coûts — elles les intègrent au prêt soit par un taux d'intérêt plus élevé (crédit du prêteur) soit par un solde de prêt plus élevé. Le coût total dépend de la durée pendant laquelle vous conservez le prêt.
Niveau avancé
Les calculs, étape par étape · 1 min
RESPA et dispositions anti-pots-de-vin
La Loi sur les procédures de règlement immobilier (RESPA) interdit les pots-de-vin et les frais de parrainage entre les prestataires de services de règlement. Les violations de la Section 8 de RESPA peuvent entraîner des dommages-intérêts triples et des pénalités criminelles potentielles.
Les accords commerciaux associés (AfBAs) sont autorisés avec divulgation mais ne peuvent pas exiger du consommateur d'utiliser des prestataires affiliés. Le CFPB applique RESPA et a intenté des actions contre les arrangements qui violent les interdictions de partage des frais.