Costos de cierre de hipoteca: qué es cada tarifa
Puntos clave
04 · ideas- Las tarifas de originación son los costos de cierre más negociables
- Los servicios de terceros como el seguro de título se pueden cotizar
- Las tarifas de registro y los impuestos de transferencia están fijados por el gobierno
- Las hipotecas sin costos de cierre incluyen los costos en la tasa, no los eliminan
Nivel básico
Lo esencial · 2 min
Los costos de cierre son tarifas pagadas al cerrar la hipoteca, separadas del enganche. Típicamente van del 2-5% del monto del préstamo.
Tarifas del prestamista (más negociables):- Tarifa de originación / puntos del préstamo
- Tarifa de suscripción
- Tarifa de solicitud
- Búsqueda de título y seguro de título (pólizas del propietario y del prestamista)
- Tasación
- Inspección de vivienda
- Tarifas de abogado o agente de liquidación
- Tarifas de registro
- Impuestos de transferencia (varían ampliamente según el estado/condado)
- Prima de seguro de propiedad
- Depósito en garantía de impuesto predial
- Interés hipotecario pagado por adelantado
Nivel intermedio
Cómo se aplica · 2 min
Estructura del Estimado de Préstamo
TILA organiza los costos de cierre en secciones:
Sección A: Cargos de originación — establecidos por el prestamista, negociables.
Sección B: Servicios que no puede cotizar (tasación, informe de crédito, determinación de riesgo de inundación).
Sección C: Servicios que puede cotizar (búsqueda de título, seguro de título, agente de liquidación). Puede solicitar presupuestos a proveedores alternativos.
Seguro de título
Seguro de título del prestamista: Requerido por el prestamista; protege el interés del prestamista. No protege al comprador.
Seguro de título del propietario: Opcional; protege la equidad del comprador. Una prima única al cierre; la cobertura continúa mientras sea propietario de la propiedad.
Hipotecas sin costos de cierre
Estas no eliminan los costos — los incluyen en el préstamo como una tasa de interés más alta (crédito del prestamista) o un saldo de préstamo más alto. El costo total depende de cuánto tiempo mantenga el préstamo.
Nivel avanzado
Las cuentas, paso a paso · 1 min
RESPA y disposiciones contra sobornos
La Ley de Procedimientos de Liquidación de Bienes Raíces (RESPA) prohíbe sobornos y tarifas de referencia entre proveedores de servicios de liquidación. Las violaciones de la Sección 8 de RESPA pueden resultar en daños triples y posibles sanciones penales.
Los Acuerdos de Negocios Afiliados (AfBAs) son permitidos con divulgación pero no pueden exigir al consumidor que utilice proveedores afiliados. La CFPB hace cumplir RESPA y ha presentado acciones contra acuerdos que violen prohibiciones de división de tarifas.