FIRE-Zahl Berechnung
Kernpunkte
04 · Ideen- Ihre FIRE-Zahl = jährliche Ausgaben × 25
- Die 4% sichere Entnahmerate ist die Grundlage
- Ausgaben senken ist doppelt so mächtig wie mehr zu verdienen
- Coast FIRE ermöglicht es, früh mit den Einzahlungen aufzuhören
Grundstufe
Das Wesentliche · 1 Min.
FIRE = Financial Independence, Retire Early (Finanzielle Unabhängigkeit, Früh in Rente). Ihre FIRE-Zahl ist die Portfoliogröße, bei der Sie für immer von Kapitalerträgen leben können — ohne das Grundkapital anzutasten.
Die Formel ist einfach:
FIRE-Zahl = Jährliche Ausgaben × 25
Beispiele:- Ausgaben von 40.000€/Jahr → benötigen 1.000.000€
- Ausgaben von 60.000€/Jahr → benötigen 1.500.000€
- Ausgaben von 80.000€/Jahr → benötigen 2.000.000€
Die 25x-Regel stammt von der 4% Entnahmerate — historisch gesehen hat die Entnahme von 4% pro Jahr aus einem diversifizierten Portfolio in 95% der historischen Szenarien 30+ Jahre gehalten.
Mittelstufe
Wie es angewendet wird · 2 Min.
Wie lange wird es dauern?
Ihr Zeitplan hängt von Ihrer Sparquote ab — dem Prozentsatz des Einkommens, den Sie sparen und investieren:
| Sparquote | Jahre bis FIRE |
|---|---|
| 10% | ~43 Jahre |
| 20% | ~37 Jahre |
| 30% | ~28 Jahre |
| 40% | ~22 Jahre |
| 50% | ~17 Jahre |
| 60% | ~12 Jahre |
| 70% | ~8,5 Jahre |
Nimmt 7% reale Rendite an und aktuelle Ausgaben = Ruhestandsausgaben.
Der Ausgaben-senken-Hebel: Wenn Sie die jährlichen Ausgaben um 10.000€ reduzieren, benötigen Sie (a) 250.000€ weniger in Ihrem Portfolio UND (b) können mehr pro Jahr sparen. Deshalb konzentrieren sich FIRE-Praktiker mehr auf Ausgaben als auf Einkommen.
Coast FIRE: Der Punkt, an dem Ihre aktuellen Ersparnisse, wenn sie ohne zusätzliche Einzahlungen wachsen gelassen werden, Ihre FIRE-Zahl bis zum traditionellen Rentenalter erreichen werden. Sobald Sie Coast FIRE erreichen, müssen Sie nur noch die aktuellen Ausgaben decken — kein aggressives Sparen mehr erforderlich.
Fortgeschrittene Stufe
Die Rechnung, Schritt für Schritt · 1 Min.
Die Mathematik hinter der 4%-Regel
Die 4%-Regel stammt aus der Trinity-Studie (1998), die 30-jährige Ruhestandsperioden von 1926–1995 analysierte. Ein 50/50 Aktien-Anleihen-Portfolio hatte eine 95%+ Erfolgsrate bei 4% jährlichen Entnahmen.
Sichere Entnahmerate-Formel:
Für eine 4% SWR: \text{Benötigtes Portfolio} = \frac{\text{Jährliche Ausgaben}}{0,04} = \text{Jährliche Ausgaben} \times 25
Reihenfolge der Renditen-Risiko: Die Reihenfolge der Renditen ist wichtiger als der Durchschnitt. Ein Marktcrash in Jahr 1 des Ruhestands ist weitaus schädlicher als derselbe Crash in Jahr 15. Deshalb verwenden viele FIRE-Anhänger eine 3,5% oder 3% Rate für längere Ruhestände (40–50 Jahre).
Variable Entnahmestrategien wie Guyton-Klinger passen Entnahmen basierend auf der Portfolioperformance an und ermöglichen eine höhere Anfangsrate (~4,5–5%) mit Leitplanken, die Ausgaben kürzen, wenn das Portfolio erheblich fällt.