Calcul du nombre FIRE
Points clés
04 · idées- Votre nombre FIRE = dépenses annuelles × 25
- Le taux de retrait sûr de 4% est la base
- Réduire les dépenses est deux fois plus puissant que gagner plus
- Coast FIRE vous permet d'arrêter de cotiser tôt
Niveau basique
L’essentiel · 1 min
FIRE = Indépendance Financière, Retraite Anticipée. Votre nombre FIRE est la taille de portefeuille où vous pouvez vivre des rendements d'investissement pour toujours — sans toucher au capital.
La formule est simple :
Nombre FIRE = Dépenses Annuelles × 25
Exemples :- Dépenser 40,000$/an → besoin de 1,000,000$
- Dépenser 60,000$/an → besoin de 1,500,000$
- Dépenser 80,000$/an → besoin de 2,000,000$
La règle des 25x provient du taux de retrait de 4% — historiquement, retirer 4% par an d'un portefeuille diversifié a duré 30+ ans dans 95% des scénarios historiques.
Niveau intermédiaire
Comment l’appliquer · 2 min
Combien de temps cela prendra-t-il ?
Votre calendrier dépend de votre taux d'épargne — le pourcentage de revenus que vous épargnez et investissez :
| Taux d'épargne | Années jusqu'à FIRE |
|---|---|
| 10% | ~43 ans |
| 20% | ~37 ans |
| 30% | ~28 ans |
| 40% | ~22 ans |
| 50% | ~17 ans |
| 60% | ~12 ans |
| 70% | ~8.5 ans |
Suppose un rendement réel de 7% et dépenses actuelles = dépenses de retraite.
Le levier de réduction des dépenses : Si vous réduisez les dépenses annuelles de 10,000, vous (a) avez besoin de 250,000 de moins dans votre portefeuille ET (b) pouvez épargner plus chaque année. C'est pourquoi les pratiquants FIRE se concentrent plus sur les dépenses que sur les revenus.
Coast FIRE : Le point où vos économies actuelles, laissées à croître sans contributions supplémentaires, atteindront votre nombre FIRE à l'âge traditionnel de la retraite. Une fois que vous atteignez Coast FIRE, vous n'avez besoin que de couvrir les dépenses actuelles — plus besoin d'épargne agressive.
Niveau avancé
Les calculs, étape par étape · 2 min
Les mathématiques derrière la règle des 4%
La règle des 4% provient de l'Étude Trinity (1998), qui a analysé des périodes de retraite de 30 ans de 1926–1995. Un portefeuille 50/50 actions-obligations avait un taux de succès de 95%+ avec des retraits annuels de 4%.
Formule du taux de retrait sûr :
Pour un SWR de 4% : \text{Portefeuille nécessaire} = \frac{\text{Dépenses annuelles}}{0.04} = \text{Dépenses annuelles} \times 25
Risque de séquence des rendements : L'ordre des rendements compte plus que la moyenne. Un krach boursier en année 1 de retraite est bien plus dommageable que le même krach en année 15. C'est pourquoi de nombreux adeptes FIRE utilisent un taux de 3.5% ou 3% pour des retraites plus longues (40–50 ans).
Stratégies de retrait variables comme Guyton-Klinger ajustent les retraits selon la performance du portefeuille, permettant un taux initial plus élevé (~4.5–5%) avec des garde-fous qui réduisent les dépenses si le portefeuille chute significativement.