Seu número FIRE: quanto você precisa para se aposentar
Pontos-chave
04 · ideias- Seu número FIRE = despesas anuais × 25
- A taxa de retirada segura de 4% é a base
- Cortar despesas é duas vezes mais poderoso que ganhar mais
- O Coast FIRE permite parar de contribuir mais cedo
Nível básico
O essencial · 1 min
O número FIRE = Despesas anuais × 25 (baseado na regra dos 4%). Se você gasta $50.000/ano, seu número FIRE é $1.250.000. Atingir esse número significa que trabalhar se torna opcional. A calculadora permite modelar diferentes taxas de retorno, taxas de poupança e idades-alvo para encontrar seu caminho.
Nível intermediário
Como se aplica · 2 min
Quanto tempo vai levar?
Seu horizonte depende da sua taxa de poupança — a porcentagem da renda que você poupa e investe:
| Taxa de poupança | Anos até o FIRE |
|---|---|
| 10% | ~43 anos |
| 20% | ~37 anos |
| 30% | ~28 anos |
| 40% | ~22 anos |
| 50% | ~17 anos |
| 60% | ~12 anos |
| 70% | ~8,5 anos |
Pressupõe retorno real de 7% e despesas atuais = despesas na aposentadoria.
A alavanca de cortar despesas: Se você reduz as despesas anuais em $10.000, você (a) precisa de $250.000 a menos na carteira E (b) consegue poupar mais a cada ano. É por isso que os adeptos do FIRE focam mais nos gastos do que na renda.
Coast FIRE: O ponto em que sua poupança atual, deixada crescer sem novos aportes, vai atingir seu número FIRE até a idade tradicional de aposentadoria. Ao chegar ao Coast FIRE, você só precisa cobrir as despesas atuais — não é mais necessário poupar de forma agressiva.
Nível avançado
Os cálculos, passo a passo · 2 min
A matemática por trás da regra dos 4%
A regra dos 4% vem do Trinity Study (1998), que analisou períodos de aposentadoria de 30 anos entre 1926 e 1995. Uma carteira 50/50 de ações e títulos teve taxa de sucesso de 95%+ com retiradas anuais de 4%.
Fórmula da taxa de retirada segura:
Para uma SWR de 4%: \text{Portfolio needed} = \frac{\text{Annual expenses}}{0.04} = \text{Annual expenses} \times 25
Risco da sequência de retornos: A ordem dos retornos importa mais do que a média. Uma queda do mercado no ano 1 da aposentadoria é muito mais prejudicial do que a mesma queda no ano 15. É por isso que muitos adeptos do FIRE usam uma taxa de 3,5% ou 3% para aposentadorias mais longas (40–50 anos).
Estratégias de retirada variável, como a de Guyton-Klinger, ajustam as retiradas conforme o desempenho da carteira, permitindo uma taxa inicial mais alta (~4,5–5%) com limites de proteção que cortam os gastos se a carteira cair de forma significativa.