Cálculo del número FIRE
Puntos clave
04 · ideas- Tu número FIRE = gastos anuales × 25
- La tasa de retiro seguro del 4% es la base
- Reducir gastos es el doble de poderoso que ganar más
- Coast FIRE te permite dejar de contribuir temprano
Nivel básico
Lo esencial · 1 min
FIRE = Financial Independence, Retire Early (Independencia Financiera, Jubilarse Temprano). Tu número FIRE es el tamaño de cartera del cual puedes vivir de los rendimientos de inversiones para siempre — sin tocar el capital principal.
La fórmula es simple:
Número FIRE = Gastos Anuales × 25
Ejemplos:- Gastas $40,000/año → necesitas $1,000,000
- Gastas $60,000/año → necesitas $1,500,000
- Gastas $80,000/año → necesitas $2,000,000
La regla del 25x proviene de la tasa de retiro del 4% — históricamente, retirar 4% anual de una cartera diversificada ha funcionado durante 30+ años en el 95% de los escenarios históricos.
Nivel intermedio
Cómo se aplica · 1 min
¿Cuánto tiempo te tomará?
Tu cronograma depende de tu tasa de ahorro — el porcentaje de ingresos que ahorras e inviertes:
| Tasa de ahorro | Años hasta FIRE |
|---|---|
| 10% | ~43 años |
| 20% | ~37 años |
| 30% | ~28 años |
| 40% | ~22 años |
| 50% | ~17 años |
| 60% | ~12 años |
| 70% | ~8.5 años |
Asume rendimiento real del 7% y gastos actuales = gastos de jubilación.
La palanca de reducir gastos: Si reduces gastos anuales en $10,000, (a) necesitas $250,000 menos en tu cartera Y (b) puedes ahorrar más cada año. Por eso los practicantes de FIRE se enfocan más en gastos que en ingresos.
Coast FIRE: El punto donde tus ahorros actuales, dejados crecer sin contribuciones adicionales, alcanzarán tu número FIRE en la edad de jubilación tradicional. Una vez que llegues a Coast FIRE, solo necesitas cubrir gastos actuales — no se requiere más ahorro agresivo.
Nivel avanzado
Las cuentas, paso a paso · 2 min
Las matemáticas detrás de la regla del 4%
La regla del 4% viene del Trinity Study (1998), que analizó períodos de jubilación de 30 años desde 1926–1995. Una cartera 50/50 acciones-bonos tuvo una tasa de éxito del 95%+ con retiros anuales del 4%.
Fórmula de tasa de retiro seguro:
Para una SWR del 4%: \text{Cartera necesaria} = \frac{\text{Gastos anuales}}{0.04} = \text{Gastos anuales} \times 25
Riesgo de secuencia de retornos: El orden de los retornos importa más que el promedio. Una caída del mercado en el año 1 de jubilación es mucho más dañina que la misma caída en el año 15. Por eso muchos adherentes de FIRE usan una tasa del 3.5% o 3% para jubilaciones más largas (40–50 años).
Estrategias de retiro variable como Guyton-Klinger ajustan retiros según el desempeño de la cartera, permitiendo una tasa inicial más alta (~4.5–5%) con límites que reducen gastos si la cartera cae significativamente.