Is it true that le refinancement réinitialise l'amortissement — vous pourriez payer davantage au total même à un taux plus bas?

Le refinancement réinitialise l'amortissement — vous pourriez payer davantage au total même à un taux plus bas

Is it true that le refinancement avec retrait de capitaux convertit la valeur nette en dette — comprendre le vrai coût?

Le refinancement avec retrait de capitaux convertit la valeur nette en dette — comprendre le vrai coût

Is it true that une réduction de taux de 0,5 % atteint généralement le seuil de rentabilité en 18–30 mois?

Une réduction de taux de 0,5 % atteint généralement le seuil de rentabilité en 18–30 mois

Seuil de rentabilité en 11 mois

Quand le refinancement a du sens : l'analyse du seuil de rentabilité

La seule question qui compte dans toute décision de refinancement — et comment calculer la réponse en 5 minutes.

Réponse rapide

Refinancez quand le nouveau taux est au moins 0,75-1 % sous votre taux actuel, votre seuil de rentabilité sur les frais de clôture est plus court que la durée pendant laquelle vous prévoyez de rester dans la maison, et vous n'allongez pas la durée du prêt (ce qui peut annuler les économies d'intérêts). Sur une hypothèque de 300 000 $, une baisse de taux de 1 % économise typiquement 40 000-60 000 $ sur la durée du prêt.

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Points clés

04 · idées

Seuil de rentabilité = frais de clôture ÷ économies mensuelles. Conserver le prêt au-delà = gain net
Le refinancement réinitialise l'amortissement — vous pourriez payer davantage au total même à un taux plus bas
Le refinancement avec retrait de capitaux convertit la valeur nette en dette — comprendre le vrai coût
Une réduction de taux de 0,5 % atteint généralement le seuil de rentabilité en 18–30 mois

Le refinancement remplace votre hypothèque actuelle par une nouvelle, généralement à un taux plus bas. Le coût : frais de clôture (généralement $2 000–$6 000). L'avantage : des paiements mensuels moins élevés et moins d'intérêts payés.

Le calcul du seuil de rentabilité :

Seuil de rentabilité = Frais de clôture ÷ Économies mensuelles

Exemple : frais de clôture de $3 000, économisant $150/mois → seuil de rentabilité = 20 mois

Si vous prévoyez de rester dans la maison plus de 20 mois → le refinancement est rentable.
Si vous prévoyez de vous déplacer avant 20 mois → les chiffres ne fonctionnent pas.

Attention : Les économies mensuelles ne sont pas la seule mesure. Le refinancement à partir de la 10e année d'une hypothèque de 30 ans dans une nouvelle hypothèque de 30 ans prolonge votre prêt de 10 ans — vous pourriez économiser $200/mois mais payer $50 000 de plus en intérêts totaux sur la vie prolongée du nouveau prêt.