4,5 années économisées
Les mathématiques des versements hypothécaires supplémentaires
Chaque paiement hypothécaire supplémentaire réduit immédiatement le capital et économise des intérêts sur tous les mois restants. Les économies dépendent du taux d'intérêt, du temps restant et de la taille du paiement. Approximation par formule : paiement supplémentaire × taux × années restantes × 0,5 = intérêts économisés sur la durée. Les paiements précoces économisent considérablement plus parce qu'il reste plus de mois de capitalisation.
Niveau
Points clés
04 · idées- Un versement supplémentaire de 100 $/mois sur une hypothèque de 300 k$ à 6% économise 62 000 $ et 4,5 années
- Un versement supplémentaire par année produit des résultats similaires aux versements aux deux semaines
- L'amortissement chargé à l'avance signifie que les versements supplémentaires anticipés valent 3 fois plus que ceux effectués plus tard
- L'équilibre par rapport à l'investissement dépend entièrement de votre taux hypothécaire
Chaque dollar de versement supplémentaire sur une hypothèque va directement au capital — en sautant tous les intérêts futurs qui auraient accumulé sur ce dollar.
Pourquoi c'est puissant : Sur une hypothèque de 30 ans à 6%, chaque 1 que vous versez en capital aujourd'hui vous économise 1 × (30 années restantes × 6%) = potentiellement 1,80 $ en intérêts. Plus tôt dans le prêt, plus vous économisez d'intérêts.
Hypothèque de 300 000 à 6% pendant 30 ans (versement mensuel : 1 799 ) :
| Versement supplémentaire | Intérêts économisés | Années économisées |
|---|---|---|
| 50 $/mois | 32 000 $ | 2,3 années |
| 100 $/mois | 62 000 $ | 4,5 années |
| 200 $/mois | 112 000 $ | 8,0 années |
| 500 $/mois | 211 000 $ | 14,5 années |
| Versement forfaitaire unique de 5 000 $ en année 1 | 18 000 $ | 1,3 année |
Ces économies sont libres d'impôt (vous ne gagnez pas d'intérêts, vous évitez un coût). Pour la plupart des gens, rembourser par anticipation une hypothèque à 6% ou plus est un rendement sans risque excellent.