Utilização de crédito: como funciona a regra dos 30%
Pontos-chave
04 · ideias- A utilização é calculada na data de fechamento do extrato, não na data de vencimento
- Uma utilização menor geralmente se correlaciona com pontuações mais altas em todas as faixas
- A utilização por cartão importa separadamente da utilização geral
- Alta utilização é totalmente recuperável — não tem memória nos modelos FICO
Nível básico
O essencial · 1 min
Utilização de crédito é o percentual do crédito revolvente disponível atualmente em uso. Se você tem $10.000 em limites de cartão de crédito e $2.500 em saldos, sua utilização é de 25%.
O conselho comum de manter a utilização abaixo de 30% reflete uma diretriz geral. A relação real de pontuação é mais contínua: uma utilização menor geralmente corresponde a pontuações mais altas, com a faixa ideal frequentemente citada como 1-10%.
Fato importante: A utilização não tem memória nos modelos FICO. Diferentemente de um pagamento em atraso (que permanece em seu relatório por 7 anos), a utilização é recalculada a cada ciclo de pontuação com base nos saldos atualmente informados. Reduzir um saldo geralmente melhora a pontuação assim que o novo saldo é informado.
Nível intermediário
Como se aplica · 1 min
Quando os saldos são informados
Os emissores de cartão de crédito geralmente informam seu saldo na data de fechamento do seu extrato — não na data de vencimento do pagamento. Para reduzir a utilização informada: pague o saldo antes do fechamento do extrato em vez de antes da data de vencimento.
Utilização por cartão versus utilização geral
Tanto a utilização agregada (todos os saldos divididos por todos os limites) quanto a utilização por cartão afetam a pontuação. Um único cartão maxado pode prejudicar sua pontuação mesmo que sua utilização geral seja baixa.
Exemplo:- Cartão A: saldo de $500 / limite de $5.000 = 10%
- Cartão B: saldo de $4.500 / limite de $5.000 = 90%
- Geral: $5.000 / $10.000 = 50%
Tanto a utilização geral de 50% quanto a de 90% no Cartão B teriam impactos negativos típicos.
Nível avançado
Os cálculos, passo a passo · 1 min
Características da curva de pontuação
A FICO não publica curvas de pontuação de utilização exatas. A análise empírica sugere uma relação não linear em que o impacto da utilização aumenta em percentagens mais altas. Consumidores com pontuação alta tendem a experienciar quedas de pontos absolutas maiores por aumentos de utilização do que consumidores com pontuação mais baixa, porque têm mais espaço para cair e menos fatores negativos presentes.
Empréstimos parcelados (hipotecas, empréstimos para automóveis) não estão incluídos nos cálculos de utilização — apenas contas revolventes.