Utilización del crédito: cómo funciona la regla del 30%
Puntos clave
04 · ideas- La utilización se calcula en la fecha de cierre del estado de cuenta, no en la fecha de vencimiento
- La utilización más baja generalmente se correlaciona con puntuaciones más altas en todos los rangos
- La utilización por tarjeta importa por separado de la utilización general
- La utilización alta es totalmente recuperable — no tiene historial en los modelos FICO
Nivel básico
Lo esencial · 1 min
La utilización de crédito es el porcentaje de crédito revolvente disponible que se está utilizando actualmente. Si tienes $10,000 en límites de tarjeta de crédito y $2,500 en saldos, tu utilización es del 25%.
El consejo común de mantener la utilización por debajo del 30% refleja una pauta general. La relación de puntuación real es más continua: una utilización más baja generalmente corresponde a puntuaciones más altas, siendo el rango óptimo frecuentemente citado como 1-10%.
Dato clave: La utilización no tiene historial en los modelos FICO. A diferencia de un pago perdido (que permanece en tu reporte durante 7 años), la utilización se recalcula en cada ciclo de puntuación según los saldos informados actualmente. Pagar un saldo generalmente mejora la puntuación tan pronto como se informa el nuevo saldo.
Nivel intermedio
Cómo se aplica · 1 min
Cuándo se informan los saldos
Los emisores de tarjetas de crédito típicamente informan tu saldo en la fecha de cierre de tu estado de cuenta — no en la fecha de vencimiento del pago. Para reducir la utilización informada: paga el saldo antes de que cierre el estado de cuenta en lugar de antes de la fecha de vencimiento.
Utilización por tarjeta vs. utilización general
Tanto la utilización agregada (todos los saldos divididos por todos los límites) como la utilización por tarjeta afectan la puntuación. Una sola tarjeta al máximo puede perjudicar tu puntuación incluso si tu utilización general es baja.
Ejemplo:- Tarjeta A: $500 saldo / $5,000 límite = 10%
- Tarjeta B: $4,500 saldo / $5,000 límite = 90%
- General: $5,000 / $10,000 = 50%
Tanto la general del 50% como la del 90% en la Tarjeta B típicamente tendrían impactos negativos.
Nivel avanzado
Las cuentas, paso a paso · 1 min
Características de la curva de puntuación
FICO no publica las curvas exactas de puntuación de utilización. El análisis empírico sugiere una relación no lineal donde el impacto de la utilización aumenta en porcentajes más altos. Los consumidores con puntuaciones altas tienden a experimentar caídas de puntos absolutos mayores por aumentos de utilización que los consumidores con puntuaciones más bajas, porque tienen más espacio para caer y menos otros factores negativos presentes.
Los préstamos a plazos (hipotecas, préstamos de automóviles) no se incluyen en los cálculos de utilización — solo las cuentas revolventes.