Wie die Lebensversicherungszeichnung funktioniert
Kernpunkte
04 · Ideen- Die Zeichnung bewertet Alter, Gesundheit, Krankengeschichte der Familie und Lebensstil
- Antragsteller der Kategorie Preferred Plus können deutlich weniger zahlen als Antragsteller der Kategorie Standard
- Policen ohne Untersuchung existieren, kosten aber typischerweise mehr pro Versicherungssumme
- Ein Altersunterschied von 10 Jahren verdoppelt ungefähr die Prämie für Terminsversicherungen
Grundstufe
Das Wesentliche · 2 Min.
Underwriting ist der Prozess, durch den ein Versicherer das Risiko eines Antragstellers bewertet und eine entsprechende Prämie festlegt.
Hauptbewertungsfaktoren:
Alter: Der vorhersehbarste Faktor. Das Sterblichkeitsrisiko steigt mit dem Alter, daher steigen auch die Prämien mit dem Alter. Ein 35-Jähriger zahlt typischerweise ungefähr die Hälfte der Prämie eines 45-Jährigen für denselben Versicherungsschutz.
Gesundheitszustand: Ergebnisse medizinischer Untersuchungen, Krankenakten und Krankengeschichte. Erkrankungen wie Diabetes, Herzerkrankungen und bestimmte Krebsarten beeinflussen die Risikoeinstufung.
Krankengeschichte der Familie: Erbliche Erkrankungen bei unmittelbaren Familienmitgliedern werden berücksichtigt.
Lebensstil und Beruf: Rauchen, Tabakkonsum und gefährliche Berufe können die Prämien erheblich erhöhen.
Risikoclassen: Versicherer ordnen Antragsteller in Risikoclassen ein, die die Prämie bestimmen. Häufige Klassen: Preferred Plus (beste Sätze), Preferred, Standard Plus, Standard und Substandard-Bewertungen.
Mittelstufe
Wie es angewendet wird · 1 Min.
Prämiendifferenzen nach Risikoclasse
Für einen 40-jährigen Mann, $500.000 20-Jahres-Terminsversicherung (ungefähre Marktspannen):
| Risikoclasse | Monatliche Prämie |
|---|---|
| Preferred Plus | $30–$40 |
| Preferred | $38–$50 |
| Standard Plus | $48–$65 |
| Standard | $58–$80 |
| Substandard | $80–$120+ |
Medizinischer Untersuchungsprozess
Für vollständig gezeichnete Policen über einem bestimmten Versicherungsbetrag ist typischerweise eine paramedizinische Untersuchung erforderlich: Blut- und Urinproben, Größe, Gewicht, Blutdruck und manchmal ein Elektrokardiogramm. Der Antragsteller zahlt nicht für die Untersuchung.
Policen ohne Untersuchung: Policen mit vereinfachter Zeichnung und garantierter Ausgabe sind mit niedrigeren Versicherungsgrenzen und höheren Prämien pro Versicherungssumme erhältlich.
Fortgeschrittene Stufe
Die Rechnung, Schritt für Schritt · 1 Min.
Versicherungsmathematische Tabellen
Lebensversicherungsprämien basieren auf Sterbetafeln der Society of Actuaries. Die reine Einmalprämie für eine Terminspolice:
Wobei v = 1/(1+i) der Abzinsungsfaktor ist und {}_t q_x die Wahrscheinlichkeit ist, in Jahr t zu sterben, unter der Bedingung, dass man das Alter x erreicht hat. Tatsächliche Prämien enthalten Zuschläge für Ausgaben, Gewinnmarge, Annahmen zur Kündigungsquote und Risikozuschlag.