Cómo funciona la suscripción de seguros de vida
Puntos clave
04 · ideas- La suscripción evalúa edad, salud, historial familiar y estilo de vida
- Los solicitantes Preferido Plus pueden pagar significativamente menos que los solicitantes Estándar
- Existen pólizas sin examen pero típicamente cuestan más por dólar de cobertura
- Una diferencia de 10 años de edad aproximadamente duplica la prima para seguros a término
Nivel básico
Lo esencial · 2 min
Suscripción es el proceso mediante el cual una aseguradora evalúa el riesgo de un solicitante y asigna una prima correspondiente.
Factores principales evaluados:
Edad: El factor más predecible. El riesgo de mortalidad aumenta con la edad, por lo que las primas aumentan con la edad. Un adulto de 35 años típicamente paga aproximadamente la mitad de la prima de un adulto de 45 años por la misma cobertura.
Estado de salud: Resultados de exámenes médicos, registros médicos e historial médico. Condiciones como diabetes, enfermedad cardíaca y ciertos cánceres afectan la clasificación de riesgo.
Historial médico familiar: Se consideran condiciones hereditarias en miembros de la familia inmediata.
Estilo de vida y ocupación: El consumo de tabaco y ocupaciones peligrosas pueden aumentar significativamente las primas.
Clases de riesgo: Las aseguradoras asignan a los solicitantes clases de riesgo que determinan la prima. Clases comunes: Preferido Plus (mejores tasas), Preferido, Preferido Plus Estándar, Estándar, y calificaciones subestándar.
Nivel intermedio
Cómo se aplica · 1 min
Diferencias de primas por clase de riesgo
Para un hombre de 40 años, $500,000 a término de 20 años (rangos aproximados del mercado):
| Clase de riesgo | Prima mensual |
|---|---|
| Preferido Plus | $30-$40 |
| Preferido | $38-$50 |
| Preferido Plus Estándar | $48-$65 |
| Estándar | $58-$80 |
| Subestándar | $80-$120+ |
Proceso de examen médico
Para pólizas completamente suscritas por encima de un cierto monto nominal, típicamente se requiere un examen paramedical: muestras de sangre y orina, altura, peso, presión arterial, y a veces un electrocardiograma. El solicitante no paga por el examen.
Pólizas sin examen: Las pólizas de emisión simplificada y emisión garantizada están disponibles con límites de cobertura más bajos y primas más altas por dólar de cobertura.
Nivel avanzado
Las cuentas, paso a paso · 1 min
Tablas actuariales
Las primas de seguros de vida se basan en tablas de mortalidad de la Sociedad de Actuarios. La prima neta única para una póliza a término:
Donde v = 1/(1+i) es el factor de descuento y {}_t q_x es la probabilidad de morir en el año t dado la supervivencia a la edad x. Las primas reales incluyen cargas por gastos, margen de ganancia, supuestos de tasa de cancelación, y margen de riesgo.