Comment fonctionne la souscription d'assurance-vie
Points clés
04 · idées- La souscription évalue l'âge, la santé, les antécédents familiaux et le mode de vie
- Les demandeurs « Préféré Plus » peuvent payer beaucoup moins que les demandeurs « Standard »
- Des polices sans examen existent mais coûtent généralement plus par dollar de couverture
- Une différence d'âge de 10 ans double environ la prime pour l'assurance-vie temporaire
Niveau basique
L’essentiel · 2 min
La souscription est le processus par lequel un assureur évalue le risque d'un demandeur et attribue une prime correspondante.
Principaux facteurs évalués :
Âge : Le facteur le plus prévisible. Le risque de mortalité augmente avec l'âge, donc les primes augmentent avec l'âge. Une personne de 35 ans paie généralement environ la moitié de la prime d'une personne de 45 ans pour la même couverture.
État de santé : Résultats des examens médicaux, dossiers médicaux et antécédents médicaux. Des conditions comme le diabète, les maladies cardiaques et certains cancers affectent la classification du risque.
Antécédents médicaux familiaux : Les conditions héréditaires chez les membres de la famille immédiate sont considérées.
Mode de vie et profession : Le tabagisme, l'usage du tabac et les professions dangereuses peuvent augmenter considérablement les primes.
Classes de risque : Les assureurs attribuent les demandeurs à des classes de risque qui déterminent la prime. Classes courantes : Préféré Plus (meilleurs tarifs), Préféré, Standard Plus, Standard et cotes infranormales.
Niveau intermédiaire
Comment l’appliquer · 1 min
Différences de prime par classe de risque
Pour un homme de 40 ans, assurance-vie temporaire 20 ans de $500,000 (fourchettes de marché approximatives) :
| Classe de risque | Prime mensuelle |
|---|---|
| Préféré Plus | $30-$40 |
| Préféré | $38-$50 |
| Standard Plus | $48-$65 |
| Standard | $58-$80 |
| Infranormal | $80-$120+ |
Processus d'examen médical
Pour les polices entièrement souscrites au-dessus d'un certain montant nominal, un examen paramédical est généralement requis : prélèvements sanguins et urinaires, taille, poids, tension artérielle et parfois un électrocardiogramme. Le demandeur ne paie pas pour l'examen.
Polices sans examen : Des polices à émission simplifiée et à émission garantie sont disponibles avec des limites de couverture plus basses et des primes plus élevées par dollar de couverture.
Niveau avancé
Les calculs, étape par étape · 1 min
Tables actuarielles
Les primes d'assurance-vie sont basées sur les tables de mortalité de la Society of Actuaries. La prime nette unique pour une police temporaire :
Où v = 1/(1+i) est le facteur d'actualisation et {}_t q_x est la probabilité de décès l'année t étant donné la survie à l'âge x. Les primes réelles incluent des chargements pour les dépenses, la marge bénéficiaire, les hypothèses de taux d'abandon et la marge de risque.