年龄 + 健康状况 = 保费
人寿保险核保如何运作
人寿保险核保根据年龄、健康状况、家族病史、生活方式（吸烟、饮酒、危险活动）、职业以及保单金额和期限确定你的可保性和保费。大多数保单需要准医疗检查——血液、尿液、基本体检。免检保单存在，但相同保额下成本高 30-50%，且限制福利。
要点
04 · 要点- 核保评估年龄、健康状况、家族病史和生活方式
- 优选加级申请人的保费可能显著低于标准级申请人
- 免体检保单存在，但通常每单位保额的成本更高
- 10岁的年龄差异大约会使定期寿险保费翻倍
基础层级
核心要点 · 2 分钟
核保是保险公司评估申请人风险并确定相应保费的过程。
主要评估因素：
年龄： 最可预测的因素。死亡率风险随年龄增长而增加，因此保费也随年龄增加。35岁的人通常为同等保额支付约为45岁人士一半的保费。
健康状况： 体检结果、健康记录和病史。糖尿病、心脏病和某些癌症等疾病会影响风险分类。
家族病史： 考虑直系亲属的遗传性疾病。
生活方式和职业： 吸烟、烟草使用和危险职业可显著增加保费。
风险等级： 保险公司将申请人分配到确定保费的风险等级。常见等级：优选加级（最佳费率）、优选级、标准加级、标准级和次标准等级。
中级层级
如何应用 · 2 分钟
按风险等级的保费差异
40岁男性，50万美元20年定期（近似市场范围）：
| 风险等级 | 月保费 |
|---|---|
| 优选加级 | $30-$40 |
| 优选级 | $38-$50 |
| 标准加级 | $48-$65 |
| 标准级 | $58-$80 |
| 次标准级 | $80-$120+ |
体检流程
对于超过一定保额的全面核保保单，通常需要进行医学体检：血液和尿液样本、身高、体重、血压，有时还包括心电图。申请人无需支付体检费用。
免体检保单： 提供简化审核和保证发行的保单，保额上限较低，每单位保额的保费较高。
高级层级
逐步计算 · 1 分钟
精算表
人寿保险保费基于美国精算师学会的死亡率表。定期保单的净单一保费为：
$$NSP = \sum_{t=1}^{T} v^t \cdot {}_t q_x$$
其中 v = 1/(1+i) 是贴现因子，{}_t q_x 是给定年龄 x 存活到第 t 年死亡的概率。实际保费包括费用加成、利润率、失效率假设和风险利差。