Como funciona a subscrição de seguro de vida
Pontos-chave
04 · ideias- A subscrição avalia idade, saúde, histórico familiar e estilo de vida
- Solicitantes Preferred Plus podem pagar significativamente menos do que solicitantes Standard
- Apólices sem exame existem, mas normalmente custam mais por dólar de cobertura
- Uma diferença de 10 anos de idade aproximadamente dobra o prêmio do seguro de prazo
Nível básico
O essencial · 2 min
Subscrição é o processo pelo qual uma seguradora avalia o risco de um solicitante e atribui um prêmio correspondente.
Principais fatores avaliados:
Idade: O fator mais previsível. O risco de mortalidade aumenta com a idade, portanto os prêmios aumentam com a idade. Um indivíduo de 35 anos normalmente paga aproximadamente metade do prêmio de um de 45 anos pela mesma cobertura.
Status de saúde: Resultados de exames médicos, registros de saúde e histórico médico. Condições como diabetes, doenças cardíacas e certos tipos de câncer afetam a classificação de risco.
Histórico médico familiar: Condições hereditárias em membros da família imediata são consideradas.
Estilo de vida e ocupação: Fumar, uso de tabaco e ocupações perigosas podem aumentar significativamente os prêmios.
Classes de risco: As seguradoras atribuem os solicitantes a classes de risco que determinam o prêmio. Classes comuns: Preferred Plus (melhores taxas), Preferred, Standard Plus, Standard e classificações substandard.
Nível intermediário
Como se aplica · 1 min
Diferenças de prêmio por classe de risco
Para um homem de 40 anos, $500,000 de prazo de 20 anos (faixas de mercado aproximadas):
| Classe de risco | Prêmio mensal |
|---|---|
| Preferred Plus | $30-$40 |
| Preferred | $38-$50 |
| Standard Plus | $48-$65 |
| Standard | $58-$80 |
| Substandard | $80-$120+ |
Processo de exame médico
Para apólices totalmente subscritas acima de um determinado valor de face, um exame paramédico é normalmente exigido: amostras de sangue e urina, altura, peso, pressão arterial e às vezes um eletrocardiograma. O solicitante não paga pelo exame.
Apólices sem exame: Apólices de emissão simplificada e emissão garantida estão disponíveis com limites de cobertura mais baixos e prêmios mais altos por dólar de cobertura.
Nível avançado
Os cálculos, passo a passo · 1 min
Tabelas atuariais
Os prêmios de seguro de vida são baseados em tabelas de mortalidade da Society of Actuaries. O prêmio único líquido para uma apólice de prazo:
Onde v = 1/(1+i) é o fator de desconto e {}_t q_x é a probabilidade de morte no ano t dada a sobrevivência até a idade x. Os prêmios reais incluem carregamentos para despesas, margem de lucro, pressupostos de taxa de resgate e margem de risco.