Dodd-Frank Act: wichtige Hypothekenschutzmassnahmen für Verbraucher
Kernpunkte
04 · Ideen- Schaffung des Consumer Financial Protection Bureau (CFPB)
- Rückzahlungsfähigkeitsregel verlangt Einkommensüberprüfung vor Hypothekengenehmigung
- Qualified Mortgage Definition bietet Safe Harbor vor Haftung
- Verbot von Loan-Officer-Vergütungsstrukturen, die Rate Steering förderten
Grundstufe
Das Wesentliche · 1 Min.
Der Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act (2010) wurde nach der Finanzkrise 2008 verabschiedet. Mehrere Bestimmungen wirken sich direkt auf Verbraucher aus.
Consumer Financial Protection Bureau (CFPB): Eine neue Bundesbehörde, die Verbraucherschutzregeln für Finanzdienstleistungen schreibt und durchsetzt und die Verantwortung von mehreren früheren Regulierungsbehörden konsolidiert.
Ability-to-Repay (ATR) Regel: Kreditgeber müssen eine angemessene, gute Gewissensbestimmung treffen, dass ein Kreditnehmer eine Hypothek zurückzahlen kann. Dies erfordert die Überprüfung von Einkommen, Vermögen, Beschäftigung, Kredithistorie, Schuldverpflichtungen und monatlicher Zahlung.
Vor Dodd-Frank waren „Stated-Income"-Darlehen (unüberprüftes Einkommen) und negative Amortisationsprodukte üblich. Die ATR-Regel machte diese für Wohnhypotheken weitgehend nicht verfügbar.
Mittelstufe
Wie es angewendet wird · 1 Min.
Qualified Mortgage Safe Harbor
Die QM-Definition bietet eine widerlegbare Vermutung oder einen Safe Harbor vor ATR-Haftung für Darlehen, die spezifische Kriterien erfüllen:
- Keine Zinsonly- oder negativen Amortisationsdarlehen
- Keine Ballonzahlungen (begrenzte Ausnahmen für kleine Kreditgeber)
- Darlehenslaufzeit von 30 Jahren oder weniger
- Punkte und Gebühren von 3% oder weniger des Darlehensbetrag
- Für Standard-QM: DTI von 43% oder weniger
Bestimmungen für hochpreisige Hypotheken (HOEPA)
Darlehen, die hochpreisige Schwellenwerte erfüllen, unterliegen zusätzlichem Schutz:- Keine Ballonzahlungen für die meisten Darlehen
- Keine Vorfälligkeitspenalyten
- Vorliehen-Beratung erforderlich
- Strengere Grenzen für Gebühren und Bedingungen
Fortgeschrittene Stufe
Die Rechnung, Schritt für Schritt · 1 Min.
Loan-Officer-Vergütungsregeln
Regulation Z unter Dodd-Frank verbot Vergütungsstrukturen, bei denen Loan Officer höhere Zahlungen für die Lenkung von Kreditnehmern in Darlehen mit höheren Zinssätzen erhielten. Wichtigste Bestimmungen:- Die Vergütung kann nicht je nach Darlehensbedingungen außer dem Betrag variieren
- Ein Loan Officer kann für dieselbe Transaktion keine Vergütung von sowohl dem Kreditgeber als auch dem Kreditnehmer erhalten
Dies adressierte die pre-Krisen-„Yield Spread Premiums" — Boni von Kreditgebern für die Begründung von Darlehen mit Überzinssätzen, was einen Anreizkonflikt zwischen Loan Officer und Kreditnehmer schuf.