Lump sum en año 1 gana
Pago único vs. pagos extra regulares: ¿cuál gana?
Un único pago lump-sum de $5,000 aplicado a una hipoteca de 30 años en el año 1 ahorra aproximadamente el mismo total de intereses que $50/mes extra durante todo el préstamo, pero el lump sum no requiere cambio de comportamiento. Los lump sums son ideales para reembolsos de impuestos, bonos y herencias. Los pagos extra regulares construyen un hábito y se benefician de los ahorros compuestos.
Nivel
Puntos clave
04 · ideas- Un pago global de $5,000 en el año 1 ahorra más intereses que $100/mes durante 4 años
- El 'retorno del prepago' es siempre exactamente tu tasa hipotecaria — equivalente a tu tasa de préstamo
- Las ganancias inesperadas por encima del fondo de emergencia de 6 meses son casi siempre más efectivas cuando se aplican contra deudas de tasa alta
- El beneficio psicológico de ver encoger el préstamo acelera el compromiso
Dos estrategias para usar dinero extra para pagar una deuda:
Estrategia A: Pagos extra regulares ($200/mes extra, cada mes)
Estrategia B: Pagos de suma global (invertir $2,400/año en una cuenta de ahorros, luego hacer un pago)
¿Son equivalentes? No exactamente. La Estrategia A gana — pagar antes significa que se acumula menos interés.
Ejemplo: Hipoteca de $200,000 al 6%, 30 años
Estrategia A ($200 extra/mes):- Ahorra $73,000 en intereses
- Se paga 8 años antes
- Ahorra ~$67,000 (dependiendo del momento exacto)
- Aproximadamente 6% menos eficiente
La diferencia: el dinero en tu cuenta de ahorros mientras esperas gana menos de lo que ahorrarías al reducir inmediatamente el capital de la hipoteca.
Idea clave: Para deudas por encima de la tasa de interés de la cuenta de ahorros, paga inmediatamente — no esperes a un "pago grande" después.