7.5% garantizado sin riesgo
Pagos adicionales vs. invertir
Pagar una hipoteca al 7.5% te da un retorno garantizado del 7.5%, mientras que invertir en el S&P 500 promedia aproximadamente 10% nominal (7% real) durante décadas pero con volatilidad significativa. Siempre capta primero el match del 401(k) — es un retorno instantáneo del 50-100%. Por encima del match, la respuesta correcta depende de tu tasa de hipoteca, tu tasa marginal de impuestos y tu tolerancia al riesgo.
Nivel
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04 · ideas- Pagar hipoteca al 7.5% = rendimiento equivalente del 7.5% a la tasa del préstamo, crecimiento libre de impuestos
- S&P 500 promedia ~10% nominal, ~7% real — pero con volatilidad
- La contrapartida del 401(k) siempre gana primero — es un rendimiento instantáneo del 50-100%
- La respuesta correcta depende de tu tasa, situación fiscal y tolerancia al riesgo
Gráfico ilustrativo
$200k · 7.5% · 30yr
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Si tienes $500 extra al mes, ¿deberías pagar tu hipoteca más rápido o invertir ese dinero?
La respuesta corta: depende de tu tasa hipotecaria comparada con lo que podrías ganar invirtiendo.
- Si tu tasa hipotecaria es más alta que los rendimientos esperados de inversión → paga la hipoteca
- Si tu tasa hipotecaria es más baja → invierte
- Si son aproximadamente iguales → la preferencia personal decide
Pero primero: asegúrate de capturar cualquier contrapartida del empleador en el 401(k) antes que cualquiera de estas opciones. Una contrapartida del empleador del 100% es un rendimiento instantáneo garantizado del 100% — nada supera eso.
Regla práctica simple:- Tasa hipotecaria > 7%: paga la hipoteca
- Tasa hipotecaria < 4%: invierte la diferencia
- Tasa hipotecaria 4–7%: ambas son razonables, elige según tu psicología