Consultas de crédito duras vs. suaves
Pontos-chave
04 · ideias- Consultas duras ocorrem quando você solicita novo crédito
- Consultas suaves como pré-aprovações e verificações pessoais não afetam sua pontuação
- Múltiplas consultas de hipoteca ou auto dentro de 14-45 dias contam como uma
- Consultas duras permanecem em seu relatório por 2 anos, mas o impacto na pontuação diminui após 1 ano
Nível básico
O essencial · 1 min
Uma consulta de crédito é uma solicitação para visualizar seu relatório de crédito.
Consultas suaves: Não afetam sua pontuação. Exemplos:- Verificar seu próprio crédito
- Verificações de pré-qualificação por credores
- Verificações de antecedentes do empregador
- Solicitações de cartão de crédito
- Solicitações de hipoteca, empréstimo para automóvel ou empréstimo pessoal
Consultas duras geralmente reduzem uma pontuação FICO em 2-10 pontos, com a maioria se recuperando dentro de alguns meses.
Nível intermediário
Como se aplica · 1 min
A exceção de comparação de taxas
Ao fazer compras para hipoteca, empréstimo para automóvel ou empréstimo estudantil, múltiplas consultas duras do mesmo tipo de empréstimo em uma janela curta são tratadas como uma única consulta na maioria dos modelos FICO:
- FICO 8 e 9: janela de 45 dias
- Modelos FICO mais antigos: janela de 14 dias
Obter orçamentos de cinco credores hipotecários em 30 dias tem o mesmo impacto na pontuação que obter um orçamento. Esta exceção se aplica ao mesmo tipo de empréstimo — uma consulta de hipoteca e uma solicitação de cartão de crédito na mesma semana são duas consultas duras separadas.
Duração
Consultas duras permanecem em seu relatório por dois anos. Na maioria dos modelos FICO, elas afetam sua pontuação apenas nos primeiros 12 meses.
Nível avançado
Os cálculos, passo a passo · 1 min
Impacto por faixa de pontuação
Consumidores com pontuações mais altas experimentam quedas absolutas maiores de uma consulta do que consumidores com pontuações mais baixas — proporcionalmente semelhante, mas maior em pontos. Para consumidores com histórico limitado (menos de 5 contas), cada consulta representa uma porção maior dos dados de histórico de crédito disponível e pode ter um impacto de pontuação maior.
Múltiplas consultas recentes em diferentes tipos de crédito podem ser interpretadas como um sinal de risco pelos modelos de pontuação, distinto da exceção de comparação de taxas aplicada a empréstimos do mesmo tipo em uma janela definida.