Consultas de crédito duras vs. suaves
Puntos clave
04 · ideas- Las consultas duras ocurren cuando solicitas crédito nuevo
- Las consultas suaves como preaprobaciones y autocomprobaciones no afectan tu puntuación
- Múltiples consultas de hipoteca o auto dentro de 14-45 días cuentan como una
- Las consultas duras permanecen en tu reporte durante 2 años pero el impacto en la puntuación disminuye después de 1 año
Nivel básico
Lo esencial · 1 min
Una consulta de crédito es una solicitud para ver tu reporte de crédito.
Consultas suaves: No afectan tu puntuación. Ejemplos:- Verificar tu propio crédito
- Comprobaciones de precalificación por parte de prestamistas
- Verificaciones de antecedentes del empleador
- Solicitudes de tarjeta de crédito
- Solicitudes de hipoteca, préstamo para auto o préstamo personal
Las consultas duras típicamente reducen una puntuación FICO entre 2-10 puntos, y la mayoría se recupera dentro de algunos meses.
Nivel intermedio
Cómo se aplica · 1 min
La excepción para comparar tasas
Cuando comparas tasas de hipoteca, préstamo para auto o préstamo estudiantil, múltiples consultas duras del mismo tipo de préstamo dentro de una ventana corta se tratan como una sola consulta en la mayoría de los modelos FICO:
- FICO 8 y 9: ventana de 45 días
- Modelos FICO más antiguos: ventana de 14 días
Obtener cotizaciones de cinco prestamistas hipotecarios dentro de 30 días tiene el mismo impacto en la puntuación que obtener una cotización. Esta excepción se aplica al mismo tipo de préstamo — una consulta hipotecaria y una solicitud de tarjeta de crédito en la misma semana son dos consultas duras separadas.
Duración
Las consultas duras permanecen en tu reporte durante dos años. Bajo la mayoría de los modelos FICO, solo afectan tu puntuación durante los primeros 12 meses.
Nivel avanzado
Las cuentas, paso a paso · 1 min
Impacto por nivel de puntuación
Los consumidores con puntuaciones más altas experimentan caídas absolutas más grandes por una consulta que los consumidores con puntuaciones más bajas — proporcionalmente similares, pero mayores en puntos. Para consumidores con historial limitado (menos de 5 cuentas), cada consulta representa una porción más grande de datos del historial de crédito disponible y puede tener un impacto de puntuación más grande.
Múltiples consultas recientes en diferentes tipos de crédito pueden interpretarse como una señal de riesgo por los modelos de puntuación, distinto de la excepción para comparar tasas aplicada a préstamos del mismo tipo dentro de una ventana definida.